Assurance vie hypothécaire : Pourquoi choisir une compagnie d’assurance plutôt que votre institution prêteuse ?

L’achat d’une propriété est un investissement majeur qui s’accompagne souvent d’un prêt hypothécaire. Pour protéger cet engagement financier, plusieurs options d’assurance s’offrent aux propriétaires. Cependant, il est crucial de comprendre la différence entre l’assurance vie hypothécaire offerte par une compagnie d’assurance et celle proposée par l’institution prêteuse.

Les avantages de l’assurance vie hypothécaire avec une compagnie d’assurance

1. Vous êtes propriétaire de votre contratContrairement à l’assurance de l’institution prêteuse, où la banque est la bénéficiaire du contrat, une police souscrite auprès d’une compagnie d’assurance vous donne un contrôle total. Vous choisissez votre bénéficiaire, généralement un conjoint ou un membre de votre famille, qui pourra gérer les fonds selon les besoins.

2. Un capital garanti et stableAvec une compagnie d’assurance, le capital assuré ne diminue pas au fur et à mesure du remboursement de votre prêt. Le montant versé en cas de décès est fixe et peut même excéder le solde hypothécaire, offrant ainsi une sécurité financière supplémentaire à votre famille.

3. Une tarification basée sur votre profil, et non sur un groupeLes compagnies d’assurance évaluent votre profil personnel (âge, santé, antécédents médicaux) pour établir votre prime, ce qui est avantageux car c'est personnalisé. À l’inverse, les banques appliquent souvent une tarification de groupe qui ne tient pas compte des profils individuels, ce qui peut désavantager certains emprunteurs.

4. Des garanties supplémentairesUne compagnie d’assurance peut offrir des options complémentaires comme une couverture en cas d’invalidité, de maladies graves avec remboursement flexible des primes s'il n'y a pas eu de réclamation, ou même une protection à long terme qui dépasse le cadre de votre hypothèque.

   
   

   

   
   

Les désavantages de l’assurance hypothécaire avec l’institution prêteuse

1. Le prêteur est le seul bénéficiaireEn cas de décès, le capital assuré sert uniquement à rembourser le solde hypothécaire, sans possibilité pour vos proches d’utiliser les fonds pour d’autres besoins.

2. Une couverture qui diminue avec le tempsComme l’assurance est liée au solde de votre prêt, le montant de la couverture diminue au fur et à mesure des remboursements. Vous payez donc les mêmes primes pour une protection qui s’amenuise avec le temps.

3. Une perte de couverture en cas de refinancementSi vous changez d’institution financière, votre assurance hypothécaire avec la banque ne vous suit pas. Vous devez alors souscrire une nouvelle assurance, potentiellement avec une prime plus élevée en raison de votre âge ou de nouvelles conditions médicales.

4. Une adhésion sans sélection médicale approfondieLes banques offrent généralement une adhésion simplifiée sans examen médical détaillé. Toutefois, cette absence d’évaluation approfondie peut entraîner des refus de paiement au moment du sinistre si la banque estime qu’il y a eu omission d’un problème de santé préexistant.

Conclusion : Un choix éclairé pour une protection optimale

Bien que l’assurance hypothécaire de l’institution prêteuse puisse sembler simple et rapide, elle offre une protection limitée et moins avantageuse pour votre famille. Opter pour une assurance vie hypothécaire auprès d’une compagnie d’assurance vous garantit une couverture plus flexible, un capital stable et une sécurité financière mieux adaptée à vos besoins.

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